Jak wyjść z długów? 8 kroków do poprawy finansów

3 października, 2023
Finanse

Jak żyją ludzie bez długów? Zamiast myśleć o nich, pomyśl o sobie i pozbądź się własnych zobowiązań. Poczuj tę ulgę usuwając ze swojej drogi jedną z największych przeszkód, jaką są długi. Jak je spłacić? Jakie przekonania o finansach sabotują nas przed decyzją i działaniem? Co na ten temat ma do powiedzenia ulubiony trener finansowy z USA? Zobacz i posłuchaj. Od siebie dorzucam moje sposoby na efektywną spłatę hipoteki i innych zobowiązań, podejście pozwalające uniknąć wkręcenia się w machinę długów, wskazówki do zadbania o przyszłość swoich dzieci i przykłady z rodzimego podwórka. Uwolnij się od długów i zacznij budować swoją zamożność.

Największym narzędziem do budowania majątku jest… Twój DOCHÓD. Co robisz z nim dzisiaj? Co możesz z nim robić od dzisiaj? O tym w tym wpisie, w którym przeprowadzę Cię przez 8 kroków do poprawy finansów. Zaczniemy jednak od mitów o finansach.

Mity o finansach

Mit nr 1: „Wszystko będzie dobrze, gdy przejdę na emeryturę. Wiem, że jeszcze nie oszczędzam, ale dam sobie radę”.
Prawda: „Nikt nie przybędzie Ci z odsieczą”.

Mit nr 2: „Nie stać mnie na ubezpieczenie”.
Prawda: „Nie stać Cię na to, by żyć bez niektórych ubezpieczeń”.

Mit nr 3: „Weź 30-letnią hipotekę i obiecaj sobie, że spłacisz ją jak 15-letnią, więc jeśli coś pójdzie nie tak, będziesz mieć pole manewru”.
Prawda: „Coś pójdzie nie tak”.

Coś brzmi znajomo? Te mity o finansach pochodzą z książki „Całkowita przemiana finansowa” autorstwa Dave’a Ramsey’a i sabotują nasze myśli, kreują mylny obraz, zniechęcają do proaktywnych działań.

Dziecięce kroki

W tej samej książce ulubiony trener finansowy Amerykanów przedstawia tzw. dziecięce kroki. Niekoniecznie są one dziecinnie proste, za to są małe i stawiane jeden po drugim – prowadzą do poprawy finansów.

KROK 1. Oszczędź 1000 dolarów gotówki na fundusz kryzysowy

Ja nazywam to osłoną finansową. Chodzi w niej o to, by przed rozpoczęciem spłacania własnych zobowiązań, przygotować sobie taką osłonę w wysokości co najmniej jednomiesięcznych wydatków.

KROK 2. Zacznij toczyć kulę śnieżną długów

Dla mnie ta metaforyczna kula to zobowiązania finansowe. Co możesz z nimi zrobić? Spisać je. Zestaw wszystkie zobowiązania, spisz raty z podziałem na kapitał i odsetki. Amerykański trener finansowy sugeruje, by zobowiązania zacząć spłacać od najmniejszego. Wówczas wszystkie, poza hipoteką będą spłacone. Ja natomiast zachęcam do tego, by zacząć od najdroższych zobowiązań, co często okazuje się tym samym, bo większe kredyty są na dłuższy termin, czyli np. hipoteki są mniej oprocentowane, a mniejsze zobowiązania nr karty kredytowe najczęściej są najmniejszymi długami z najwyższym oprocentowaniem.

KROK 3. Dokończ fundusz kryzysowy

U mnie to ponownie kryje się pod nazwą osłony finansowej i warto, by docelowo była ona na poziomie od 3 do 6, a jeszcze lepiej 12 miesięcy. W najlepszym przypadku oznacza to zaoszczędzoną 12-krotność miesięcznych wydatków.

KROK 4. Płać na swoją przyszłą emeryturę 15% dochodu

Dave Ramsey odradza bezterminowe ubezpieczenia na życie, z których rodzina może skorzystać dopiero w momencie, gdy zabraknie już ubezpieczonego. Co poleca trener finansowy z USA? Ubezpieczenia na życie, które zabezpieczają rodzinę, najbliższych. Ja z kolei jestem mocnym zwolennikiem rozwiązań oszczędnościowo-ochronnych do 60 lub 65, albo maksymalnie do 75 roku życia, by w momencie, gdy Ciebie zabraknie, Twoja rodzina otrzymała świadczenie lub w bardziej optymistycznym przypadku – gdy będziesz dbał o siebie i żył długo – otrzymasz te pieniądze i sam zdecydujesz, co dalej z nimi zrobić.

KROK 5. Oszczędzanie na studia

Chodzi oczywiście o edukację dzieci. Chyba każdy, kto ma dzieci, myśli o ich przyszłości finansowej. Czy można o nią lepiej zadbać? Oczywiście, że tak! Trzeba tylko wziąć sprawy w swoje ręce, niezależnie od tego w jakim wieku mamy dzieci. Chodzi o rozwiązania, które w perspektywie czasu dadzą Twojemu dziecku samofinansujące się studia. Warto też do tego czasu, od najmłodszych lat uczyć dzieci zarabiania, oszczędzania i inwestowania pieniędzy.

KROK 6. Spłać hipotekę na dom

Autor książki, z której pochodzi kolejny krok. pisze „Zaatakuj hipotekę niczym gazela”. Brzmi intrygująco, prawda? Ale po co spłacać kredyt hipoteczny, szczególnie taki wzięty na 30 lat, z niską ratą? Zmobilizować do tego może analiza swojej raty kredytowej, wysokość kapitału oraz odsetek. W mojej pracy z klientami okazywało się już, że np. przy racie w wysokości 4000 zł, jedynie 200 zł szło na spłatę kapitału, a reszta stanowiła odsetki. Teraz zrobiło się trochę strasznie, prawda? Tak to jednak wygląda i niższa rata niekoniecznie oznacza dla nas coś korzystnego. Co możesz z tym zrobić? Nadpłacać kredyt w celu jego wcześniej spłaty. Jeśli masz taką możliwość, warto to robić.

KROK 7. Buduj majątek jak szalony

Możliwości inwestycyjnych mamy multum. Osobiście zachęcam moich klientów do tego, by szukali ich blisko siebie i by same sposoby inwestowania były im bliskie. Więcej o tym jeszcze w przyszłych wpisach.

KROK 8. Dawanie

To oznacza pomaganie innym. Znalazło nawet szczególne miejsce w kole równowagi w obszarze „życie zawodowe”. Pomaganie innym znajduje się tam w towarzystwie „pracy/kariery” oraz „finansów”. Więcej o tym w poprzednim wpisie „Równowaga w Życiu a Twoje Finanse?”, do którego zachęcam. A jak konkretnie wygląda pomaganie innym w moim przypadku? Klienci korzystający z moich warsztatów otrzymują ode mnie dodatkową konsultację. Takie spotkanie ma na celu pomoc w stworzeniu planu finansowego, określenie, gdzie ta osoba znajduje się w danym miejscu, gdzie chce być i jakie kroki mogą ją tam zaprowadzić. Taka bezpłatna konsultacja daje mi szansę na poznanie moich klientów i zdefiniowanie, w których obszarach jestem w stanie im pomóc. A Ty? Jak możesz w swoim życiu zawodowym pomagać innym?

Twoje 8 kroków do zamożności finansowej

By nauka nie poszła w las, proponuję Ci spisanie sobie na kartce powyższych kroków w skrócie:

KROK 1. Nadwyżka
KROK 2. Kula śnieżna
KROK 3. Nadwyżka c.d.
KROK 4. Emerytura
KROK 5. Dzieci
KROK 6. Hipoteka
KROK 7. Inwestowanie
KROK 8. Pomaganie innym

Przeznacz chwilę czasu do namysłu i przeanalizuj, gdzie aktualnie się znajdujesz w kontekście każdego z 8 kroków.

Kliknij też w poniższy film, w którym omawiam kroki z książki „Całkowita przemiana finansowa”, podaję przykłady z życia moich klientów i opowiadam historię mojego najlepszego klienta. Zobacz ten film i zmieniaj swoje finanse na lepsze.